Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.
Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?
Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.
К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.
Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.
Как банки узнают о заявках на кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.
По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.
Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.
Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:
При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.
Как победить выгорание
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.
Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.
Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.
Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.
Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.
В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.
Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.
Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.
Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредитах
Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.
Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.
Когда можно обращаться за новым кредитом
Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.
Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.
Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.
В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Источник
Почему отказывают в рассрочке на телефон
Решил купить телефон в рассрочку, оформлял через Связной. Подали заявки и все банки мне отказали… как узнать причины отказа в рассрочке и что сделать, чтобы рассрочку одобрили? Матвей.
Здравствуйте, Матвей! Честно говоря, объяснить точные причины отказа в Вашей кандидатуре на предоставление рассрочки мы затрудняемся – для ответа на этот вопрос нам необходимо узнать конфиденциальную информацию о Вашей личности и данные по размеру заработка. Ни в коем случае не просим оглашать эти данные! Для поиска исчерпывающего ответа на Ваши вопросы советуем ознакомиться со статьёй ниже – в ней мы постарались максимально подробно рассмотреть эту проблему.
Проблема отказа банка в выдаче рассрочек и кредитов знакома многим гражданам: чаще всего, банковские сотрудники просто оглашают вердикт, никак не аргументируя свой ответ. Из-за этого большинство заёмщиков не может выстроить свои предположения касаемо их отказа об оформлении. Ниже будут рассмотрены главные причины отзыва заявок по рассрочкам. Из статьи вы узнаете почему банки отказывают в рассрочке и не дают её в вашем случае. Что делают люди, которым не одобряют телефон в кредит, почему не всегда плохая кредитная история является причиной отказа. Как получить потребительский кредит на покупку телефона, если вам уже отказали в рассрочке на телефон.
Почему банки отказывают в рассрочке
Перед тем, как назвать основные поводы для отказа в выдаче рассрочки, стоит понять, как происходит данная аналитика об одобрении кандидатуры заёмщика. Подавляющее большинство финансовых и кредитных организаций рассматривает заявки по рассрочкам через алгоритмы искусственного интеллекта: в процессы аналитики поступают оформленные заявки. Их данные анализируются в математических вычислениях, и итоговый ответ в виде потенциальной цифры риска уходит в серверную банка – оттуда уже и отправляются ответы по заявкам.
Таким образом, определить точные причины в отказе банков в выдаче рассрочки нельзя – принцип работы данных систем известен только узкому кругу лиц. Однако можно назвать те параметры, которые влияют на вынесение одобрительного вердикта. Если один из данных пунктов или даже несколько будут так называемыми «болевыми точками» кредитора, то банк откажется от потенциальных рисков и не согласится выдавать рассрочку своему клиенту. Ниже представлены главные из них.
4 причины отказа
Возраст
Возраст условного заёмщика, которому с большей вероятностью одобрят заявку на рассрочку, варьируется в пределах от 25 до 45 лет. Возраст риска по выдаче кредитных услуг делится на два вида: от 18 до 25 (в эту группу входит неплатежеспособный пласт граждан, являющийся в своем большинстве студентами, школьниками и низкооплачиваемыми работниками) и от 45 до 70 (в этой категории состоят граждане с риском потери своей трудоспособности). Таким образом, банк охотно рассматривает кандидатуры по выдаче рассрочек только от самой платежеспособной аудитории – остальной возрастной коэффициент будет находиться в меньшем приоритете.
Кредитная история
Опыт кредитных операций заёмщика с другими банками также фиксируется при анализе заявки. Что подразумевается под кредитной историей? Вопреки ошибочному мнению сюда входят не только долговые обязательства и нарушения договоров с банком-кредитором. Базой заёмщиков пользуются все банки вне зависимости от конкретного филиала. Так, если у претендента по одобрению рассрочки фиксировались какие-либо штрафы или просрочки по другим кредитам, то банковские сотрудники не станут рисковать своими средствами и откажут должнику.
То же касается заёмщика с отсутствующей кредитной историей: при условии неиспользования кредитных услуг ему с большой вероятностью не одобрят рассрочку на крупную сумму. Для начала ему придется взять кредит с меньшими рисками для банка.
Ежемесячный доход
Пожалуй, основную роль в вынесении вердикта кредитора играет именно этот пункт. Доход высчитывается, как правило, из средней суммы ежемесячных поступлений на счет заёмщика. Причем сам по себе данный доход никак не интересен банку – важно его соотношение к стоимости желаемого товара (в нашем случае телефона). Объясним простыми словами: если гражданин желает купить телефон, стоимость которого составляет 30-40 тыс.руб., желательно иметь доход хотя бы в пределах данной суммы. Если конечный доход существенно ниже общей стоимости товара, то банк стопроцентно откажет в предоставлении рассрочки.
Другие кредиты
Последний пункт, которым руководствуется банк при одобрении заявок, – это наличие у его клиента параллельных кредитных обязательств перед другими банками. Если у гражданина есть дополнительные кредиты, особенно ипотека, шансы на успешное оформление рассрочки, даже на относительно недорогой телефон, могут существенно снизиться. Конечно, сам факт несения долговых обязательств не играет особой роли: принимается только размер ежемесячных выплат и остаточная сумма по кредиту.
Проще говоря, при условии наличия кредита на сумму 30.000 рублей и ежемесячным платежом в 3.000 рублей банк не станет отклонять заявку на рассрочку, если заёмщик своевременно производит выплаты. Однако если на его имя будет оформлена ипотека с ежемесячным взносом в 35.000 рублей, а его основной ежемесячный доход составляет примерно 70.000 рублей, то банк, скорее всего, откажет в предоставлении рассрочки.
Как повысить вероятность одобрения
Чтобы увеличить шанс на предоставление рассрочки, стоит заблаговременно проанализировать свою платежеспособность с точки зрения банка. Если покупатель телефона не имеет достаточного заработка и официального трудоустройства, то лучше всего ему попробовать оформить рассрочку на имя другого заёмщика. Им может стать любое доверенное лицо: родственник, близкий друг, супруг или родители.
Ни в коем случае не стоит подавать заявку на рассрочку без упоминания на её полях данных о месте работы: безработные граждане могут получить кредиты только в самых низко рейтинговых организациях по микрозаймам – остальные банки в 100% случаев откажутся от сотрудничества с подобным заёмщиком.
Второй вариант по получению одобрения на рассрочку: указание недостоверных данных в заявке. Конечно, введение банка в заблуждение может существенно попортить кредитную историю человеку, который решил пойти на риски. Однако никакой дополнительной ответственности перед законом такое действие не несет. По словам многих заёмщиков без официального трудоустройство, некоторые крупные банки могут одобрять заявки тем гражданам, которые работают в сфере услуг по договору (таксист, официант, фрилансер, переводчик, разнорабочий и т.д.). Достаточно просто указать в месте работы свою организацию, например, ЯндексТакси или название конкретного ресторана, и предоставить выписку с личного банковского счета, где будут фиксироваться ежемесячные отчисления по зарплате.
Портрет идеального заемщика
Образ гражданина, которому со стопроцентной вероятностью одобрят заявку на оформление рассрочки, выглядит следующим образом:
Обращаться ли за рассрочкой повторно?
Повторное оформление заявки по рассрочке, конечно же, делать стоит. Однако для отправки нового запроса в банк будет необходимо подождать какое-то количество времени: на опыте онлайн заявок в Тинькофф и Альфа-Банк (главные банки по выдаче рассрочек на телефоны) повторная заявка возможно лишь через две недели с момента отказа. У некоторых банков условия могут существенно разниться – для уточнения сроков по повторной отправке запросов следует обратиться в службу поддержки банка.
Главный нюанс при оформлении новых заявок: заёмщик должен изменить какие-то данные о своем доходе так, чтобы риски банка были существенно ниже по сравнению с прошлой заявкой. Простыми словами, если покупатель телефона в прошлый раз указал зарплату в 30.000 рублей, возможно, стоит повысить её размер до больших сумм. Желательно обновлять информацию о доходе без фанатизма – банковские системы имеют доступ ко многим ресурсам, чтобы подтвердить данные заёмщика, имеющие подозрительные детали.
Источник
Не дают рассрочку на телефон что делать
Представьте, вы запросили кредит в банке, но вам отказали. Вы пробуете еще раз, снова отказ. Настроение портится, но вы вспоминаете, что есть еще рассрочка. Идете в гипермаркет электроники или другой магазин, выбираете нужный товар и направляетесь в кредитный отдел. Заполняете заявку, а после томительного ожидания получаете отказ. Что-то явно не так. Давайте разберемся, из-за чего банки отказывают в рассрочке и как это исправить.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это самый простой способ купить товар в кредит, ее оформляют в течение 15 минут в магазине. Особенность услуги в том, что вы не получаете деньги на руки — их сразу переводят продавцу. В магазине вам отдают купленный товар, за который вы в дальнейшем платите кредитору.
В магазинах часто предлагают беспроцентную рассрочку на срок от 3 до 12 месяцев. Главное, вовремя вносите платежи.
Основное отличие рассрочки от потребительского кредита — отсутствие процентов. Вы покупаете товар или услугу в рассрочку и не платите за это процент. Еще услуги различаются по сроку и сумме кредитования. Потребительский кредит можно взять на 7 млн руб. на 7–10 лет, а рассрочку дадут на покупку недорогих товаров или услуг. Залог или поручитель при оформлении рассрочки не требуются.
Почему банки отказывают?
Угодить банку — задача сложная, поскольку скоринговая система оценивает вас по сотне параметров, включая платежеспособность, семейное положение, образование, кредитную историю и другие факторы. На основе данных система присваивает вам скоринговый рейтинг. Чем он выше, тем больше шанс получить одобрение.
Чтобы получить рассрочку, нужно знать не только требования банков, но и почему они отказывают.
Распространенные причины отказов:
Испорченная кредитная история. Если у вас очень плохая кредитная история, в рассрочке откажут, чтобы минимизировать риски. А вот если у вас была пара мелких просрочек, рассрочку могут одобрить.
Закредитованность. ЦБ РФ рекомендовал не выдавать кредиты заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки превышает 50%. Он рассчитывается так: все платежи по кредитам вычитаются из официальной зарплаты. Если вы отдаете больше половины дохода банкам, значит, у вас высокий показатель кредитной нагрузки.
Низкий доход. Если вы зарабатываете менее 20 тыс. руб., а запрашиваете кредит на 1 млн руб., банк откажет. У кредитора возникнут сомнения и вопросы.
Судимость. Банку важно, чтобы ваша репутация была чистой, поэтому судимость станет причиной отказа, вне зависимости от вида преступления.
Несоответствие требованиям. Стаж, адрес регистрации, возраст и другие критерии банка учитываются при принятии решения. Если вы не отвечаете хотя бы одному пункту, — в кредите откажут.
Менее распространенная причина отказа — до оформления заявки на рассрочку заемщик отказался от выданного кредита или погасил его сразу после получения. Причем отказать может не только банк, в котором вы не взяли кредит, но и другие организации. Данные о досрочном погашении и расторжении договора передаются в БКИ в течение пяти дней после наступления события.
Отказ легко объяснить: банк не получил выгоду в виде начисленных процентов, а значит, такой клиент является нежелательным.
Еще одна неочевидная причина отказа — множество заявок и отказов. Например, вы отправили заявки в восемь банков (заявки через личный кабинет и мобильное приложение тоже считаются). Первые четыре отказали в предоставлении займа без объяснения причины. Велика вероятность, что остальные кредиторы тоже откажут, потому что решат, что вы не соответствуете требованиям.
Если рассрочка предоставляется не банком, а магазином, отказать могут даже из-за подозрительной внешности. К примеру, человек хочет взять рассрочку на мобильный телефон стоимостью 100 тыс. рублей, но сам не отвечает признакам платежеспособности. В этом случае менеджер откажет из-за высокого риска невозврата денег.
Как исправить ситуацию с отказами?
Перед тем как подавать новую заявку на рассрочку или потребительский кредит, разберитесь с причиной отказа, чтобы устранить ее. Для начала нужно понять, почему банки отказали. К сожалению, уточняющий запрос в организацию ни к чему не приведет, поскольку банки вправе не раскрывать причину. Вам придется действовать по всем направлениям.
Улучшите кредитную историю
Сначала запросите кредитную историю. Дважды в год сервисы «Эквифакс» и «НБКИ» предоставляют информацию бесплатно, каждый последующий отчет обойдется примерно в 500 руб. В кредитной истории содержатся сведения о текущих обязательствах, просрочках и рейтинге. Если рейтинг низкий, нужно нормализовать КИ.
Чтобы улучшить кредитную историю, оформите кредитную карту, возьмите POS-кредит или обратитесь в МФО. Главное правило — вовремя вносите обязательные платежи. Через 3−4 месяца рейтинг улучшится.
Если рейтинг испорчен, но не сильно, обращайтесь в лояльные магазины и банки с минимальными требованиями. Возможно, они одобрят рассрочку на небольшую сумму. Это поможет нормализовать кредитный рейтинг.
Сократите кредитную нагрузку
Если проблема не в кредитной истории, а в высокой закредитованности, рефинансируйте долги или погасите хотя бы один заем досрочно. Желательно, чтобы на момент подачи заявки показатель кредитной нагрузки не превышал 30% от подтвержденного дохода.
Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты с высокой процентной ставкой. Вы не только уменьшите размер ежемесячных платежей, но и сэкономите на процентах. Старые кредиты рефинансировать невыгодно, поскольку вы снова начнете выплачивать проценты, что приведет к переплате.
Когда можно повторно подать заявку?
Не торопитесь сразу после получения отказа снова отправлять заявку на рассрочку. С вероятностью 99% ее отклонят, а скоринговый балл снизится еще сильнее. Выждите минимум 60 дней, а лучше подождите 3−4 месяца перед повторной заявкой на рассрочку. За это время вы исправите кредитную историю, снизите кредитную нагрузку и сможете улучшить финансовое состояние.
Важно: в некоторых банках установлен мораторий на повторные заявки в течение 90 дней. Это значит, что если получили отказ, новая заявка подается только по истечении этого срока.
Коротко о рассрочке, отказах и повторной заявке
Рассрочка отличается от потребительского кредита небольшим лимитом, сроком кредитования до 12 месяцев и отсутствием процентов.
Банки отказывают в рассрочке из-за испорченной КИ, низкого дохода, закредитованности и несоответствия требованиям. Однако бывают случаи, когда досрочное погашение или отказ от кредита после одобрения тоже приводит к отрицательному решению.
Перед повторной подачей заявки на рассрочку исправьте причину первоначального отказа. Это увеличит шансы на получение займа на выгодных условиях.
Чем больше отказов, тем ниже скоринговый балл. Поэтому не отправляйте заявки во все банки.
Повторную заявку подавайте через 3−4 месяца. За это время вы можете устранить причину, по которой банк не выдал кредит в первый раз.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Источник
Отказали в рассрочке — Варианты решения проблемы
Какие способы помогут получить кредит, даже если в рассрочке отказали. Какие факторы влияют на принятие решения банка о рассрочке? Что делать: пошаговая инструкция к действию.
Многие покупки в торговых сетях электронной техники и мебели осуществляются с помощью кредита и услуги рассрочки. Связано это с низким уровнем дохода населения страны и с высокими ценами на такие товары. Физическим лицам удобно разделить стоимость телефона, холодильника или кухонного гарнитура на несколько равных частей, чем вообще быть без такой покупки.
В этой статье рассмотрим следующие темы:
Кредит и рассрочка: в чем принципиальная разница?
В магазинах можно встретить предложения и об оформлении кредита, и об оформлении рассрочки. При этом разные банки предлагают разный вид услуг, поэтому перед подачей заявки необходимо знать отличия данных услуг.
Как правило, рассрочку можно оформить на более короткий срок, чем кредит. Кроме того, стоит быть внимательным во время подписания договора: большинство кредиторов в договоре устанавливают 0%, но дополнительно взимают ежемесячную комиссию на уровне 1-3% в год. Рассрочка в таком случае выходит дороже самого кредита.
Отказ в рассрочке: главные причины
Допустим, банк отказал в рассрочке или кредите (обычно, причины одинаковые), что повлияло на его решение? Именно таким вопросом задается заявитель, когда получает отказ. Люди не могут понять, почему не дают рассрочку на телефон или другой вид техники, ведь магазин рекламируют, что услуга предоставляется абсолютно всем.
Давайте попробуем разобраться в причинах.
В каких случаях отказывают в рассрочке:
Это основные причины, почему банки отказывают в рассрочке.
Что делать, если отказали в рассрочке?
Допустим, телефон не дают в рассрочку, что делать? Есть несколько оперативных вариантов, которые быстро помогут решить проблему.
Оперативные методы решения проблемы:
Это те четыре главных способа, которые можно предпринять прямо в день подачи заявки на рассрочку в Связном, МТС и других известных сетях. Если же ни один из представленных методов не помог получить желаемую услугу, то можно действовать по-другому.
Попробуйте подать заявку повторно. Через какое время можно подать заявку повторно? Необходимо подождать пару дней, лучше неделю. А потом поменять торговую сеть и сам банк, в который были подана заявки на оформление рассрочки. Самый оптимальный способ — взять потребительский кредит в обслуживаемом банке, то есть там, где Вы получаете заработную плату, пенсию, стипендию или другие виды выплат, у вас открыт депозит или Вы когда-то уже пользовались его услугами кредитования.
Если ни один из представленных способов не работает, то можно пойти другим путем – использовать альтернативный способ получение займа. Например, можно заказать карту рассрочки или кредитную карту. Такие финансовые продукты есть в перечне услуг большинства банков. По таким картам будет установлен минимальный лимит, поэтому оформить покупку на большую сумму не получиться. Но постоянно пользуясь картой и не допуская просрочки, кредитный лимит по карте может быть увеличен.
Не работает ни один вариант? В таком случае причина в плохой кредитной истории. Пока Вы ее не исправите, то доступ к кредитным продуктам будет абсолютно закрыт.
Улучшаем кредитную историю
Хорошая кредитная история – это залог не только того, что Вам одобрят рассрочку на телефон, но также и возможность взять в кредит автомобиль и недвижимость. Кредитная история может быть плохой или ее не может быть вообще (актуально для молодежи). Результат один.
Что нужно сделать, чтобы исправить КИ:
Видео на тему «Кредитная история: получить бесплатно и исправить»
После того, как кредитная история клиента будет качественно улучшена, ему будет открыт доступ к рассрочке. Все банки обращаются к единому Бюро кредитных историй, поэтому ни один, а сразу несколько банков смогут оформить заем на технику и мебель. Теперь уже сам клиент сможет выбирать.
Источник
